Lorsque les gens commencent à rencontrer des difficultés financières, plusieurs solutions s’offrent à eux, notamment les prêts de consolidation de dettes. Cette solution leur permet de réduire leurs taux d’intérêts et de combiner tous leurs paiements en un seul règlement mensuel.
Cependant, obtenir un prêt de consolidation de dettes avec un taux avantageux et des conditions raisonnables n’est pas chose facile et beaucoup de gens se voient refusés des prêts de consolidation de dettes. Il existe un certain nombre de raisons pour lesquelles une banque ou une institution financière peut décider de vous refuser un prêt de consolidation de dettes. Continuez de lire pour découvrir quelles sont ces raisons et vous assurer que votre demande soit approuvée la prochaine fois.
Qu’est-ce la consolidation de dettes ?
La consolidation de dettes consiste à combiner l’ensemble de vos dettes en un seul et unique prêt. Cet emprunt est octroyé auprès d’une banque ou institution financière afin de rembourser toutes vos dettes accumulées sur des cartes de crédit, des marges de crédit, etc. Cette solution rend votre prêt plus facile à gérer.
Un avantage majeur de la consolidation de dettes est le taux d’intérêts qui est souvent bien inférieur aux taux d’intérêts de chaque dette individuelle. Ce qui rend les montants de remboursement moins élevés. Si vous optez pour la consolidation de dettes, vous devez vous assurer de rester très discipliné pour respecter vos obligations de paiement et adopter de bonnes habitudes financières.
Pourquoi votre prêt de consolidation de dettes a-t-il été refusé ?
Si votre prêt de consolidation de dettes a été refusé, cela signifie que la banque ou l’institution prêteuse a des doutes concernant votre capacité à rembourser votre emprunt. Ceci peut dépendre de plusieurs raisons en relation avec votre ratio d’endettement, votre cote de crédit ou votre situation financière de manière générale.
Voici les 5 raisons principales d’un refus de prêt de consolidation de dettes :
REVENU FAIBLE
Un revenu faible est l’une des principales raisons pour lesquelles on peut vous refuser une consolidation de dettes. D’ailleurs, contrairement aux dettes de carte de crédit par exemple, les prêts de consolidation de dettes sont généralement amortis sur de courtes périodes allant de 3 à 5 ans. Les remboursements effectués chaque mois doivent donc être suffisamment élevés pour rembourser le prêt durant cette période. C’est pourquoi si vous n’avez pas assez de revenus pour supporter ce genre de paiement, vous pourriez vous voir refuser un prêt de consolidation.
TROP DE DETTES
Si vous avez beaucoup de dettes, votre demande de prêt de consolidation pourrait également être refusée. En règle générale, les banques et les institutions de crédit vous permettent d’emprunter jusqu’à 40% de votre revenu annuel brut pour un prêt de consolidation de dettes au Canada.
C’est-à-dire que lors de votre demande de consolidation de dettes, l’institution financière ajoutera votre prêt proposé à vos paiements de dette existants pour voir l’ensemble de vos dettes dépasse 40% de votre revenu. Si votre ratio dettes/revenu est entre 35% à 40%, il y a de fortes chances que votre banque vous refuse le prêt. Cependant, s’il est inférieur à 30%, la consolidation est une solution envisageable.
MAUVAISE COTE DE CRÉDIT
La cote de crédit est un indicateur de risque. Elle indique aux prêteurs si vous payez vos factures à temps, combien de fois avez-vous recours au crédit et surtout quelle est la probabilité que vous remboursiez un prêt. Les créanciers utilisent ce score pour évaluer votre responsabilité financière.
Les retards de paiement, les soldes impayés ou encore les dettes de recouvrement sont tous des facteurs qui nuisent à votre cote de crédit et qui peuvent faire en sorte que votre demande de prêt de consolidation soit refusée. Ne pas être en mesure de payer vos factures à temps a un impact significatif sur votre cote de crédit puisque le prêteur se demande si vous serez en mesure de rembourser ce nouveau prêt.
Avoir un faible pointage de crédit pourrait non seulement vous empêcher d’obtenir un prêt de consolidation de dettes, mais aussi de ne pas pouvoir bénéficier de taux d’intérêts et conditions raisonnables. Une bonne cote de crédit pour un prêt de consolidation de dettes est d’au moins 670, mais plus vous vous approchez de 700, mieux c’est.
AUCUNE GARANTIE
Les prêteurs accordent une grande importance à la garantie. Lors de votre demande de prêt de consolidation de dettes, il y a de fortes probabilités que votre banque ou institution financière vous demande une garantie, et si vous ne parvenez pas en offrir, les chances de refus sont plus probables.
Les deux types de garanties les plus courants sont une maison ou une voiture, mais cela pourrait aussi être une carte de crédit ou un garant, c’est-à-dire une personne qui accepte de payer pour vous si vous ne remboursez pas vos paiements. Ces garanties vous rendent moins risqué aux yeux des prêteurs.
PAS ASSEZ D’HISTORIQUE DE CRÉDIT AU CANADA
Il faut du temps pour qu’un solide pointage de crédit se développe et c’est pour ça qu’il est important d’avoir un historique de crédit, qui montre comment vous utilisez le crédit au Canada. Ne pas avoir de longs antécédents de crédit pourrait jouer contre vous, aussi bien que d’avoir du crédit que vous n’utilisez pas. Vous devez montrer aux prêteurs que vous utilisez votre crédit de manière responsable et que si vous remboursez vos obligations de paiement dans les délais.
Que faire si votre demande de prêt de consolidation de dettes est refusée?
Lorsque vous vous retrouvez dans une situation où votre demande de prêt de consolidation de dettes est rejetée, il est facile d’abandonner et d'emprunter la voie privée. Cependant, rappelez-vous que les prêteurs privés ont souvent des taux d’intérêts très élevés et des conditions qui ne sont pas très avantageuses. Il existe plusieurs autres solutions plus raisonnables à considérer lors d’un refus :
ÉTABLISSEZ UN BUDGET
Pour remédier au problème à la source, vos habitudes de dépenses et d’épargne doivent changer afin que vous puissiez devenir moins risqué aux yeux des prêteurs. La première étape est d’établir un budget et de le respecter.
Chaque mois, faites un budget de l’ensemble des revenus et des dépenses que vous effectuez tout en gardant en tête l’objectif que vous voulez atteindre. Fixez-vous des limites sans pour autant vous priver et essayez de limiter vos dépenses inutiles. Il existe plusieurs applications de budget faciles à utiliser qui vous permettent de calculer vos revenus et dépenses au fur et à mesure qu’ils surviennent.
AMÉLIOREZ VOTRE COTE DE CRÉDIT
Pour améliorer votre pointage de crédit, commencez à payer vos dettes à temps chaque mois et faites-en une priorité à chaque fois que vous recevez un chèque de paie. Vous devriez au moins payer le montant minimum dû chaque mois. Cela aura l’impact le plus rapide et le plus positif sur votre cote de crédit.
CONSULTEZ UN SYNDIC DE FAILLITE
La meilleure solution pour faire face à un refus de prêt de consolidation de dettes est de consulter un un syndic autorisé en insolvabilité. La consolidation de dettes est une solution parmi tant d’autres (proposition de consommateur, faillite personnelle etc.). Il est important d’obtenir l’opinion d’un professionnel afin de déterminer la solution qui s’adapte le mieux à vos besoins selon votre situation financière. Un syndic de faillite vous aidera également à adopter de meilleures habitudes financières et vous fournira des conseils pour maintenir une bonne santé financière.